Doutores e Doutoras,
Tenho sido consultado a respeito de seguro de vida. Quais as modalidades, as coberturas ideais para as fases de carreira, custos e momento de contratação?
A seguir, uma análise geral sobre as principais modalidades oferecidas no mercado brasileiro e a sua aplicação a médicos, profissionais de saúde e profissionais liberais em geral.
A principal preocupação, em especial dos médicos, é com a interrupção forçada da capacidade laboral, tendo em vista as características muito específicas da profissão:
A carreira dos médicos é preponderantemente individual, em muitos casos dependente de habilidades específicas exigidas pelo crescente nível de especialização da profissão. Assim, ao passo em que aprofundam os conhecimentos e obtêm destaque em suas especialidades, tornam-se cada vez mais dependentes de si mesmos para o desempenho pleno de suas atividades. Pequenas lesões que para algumas profissões podem ser simples incômodos, para médicos podem ser bem mais limitadoras. Ex: um engenheiro pode trabalhar com um braço imobilizado. Já um médico pode se ver incapacitado com uma pequena lesão em um dos dedos.
Isso explica o interesse – e a necessidade – pela contratação de seguros de vida e para cobrir os inconvenientes causados por eventos inesperados.
Seguros de vida com cobertura DIT (diárias por incapacidade temporária)
A DIT é uma cobertura adicional de seguros de vida que garante o pagamento de diárias pelo período de tempo que o segurado estiver impedido de exercer sua atividade laboral (invalidez temporária), em casos de acidente ou de doença. Pode incluir outras coberturas, como doenças graves. É uma cobertura do tipo “lucros cessantes”, limitada ao máximo da renda média diária comprovável.
Características mais comuns de seguros DIT (podem variar de acordo com a seguradora):
Para os que estão preocupados apenas com a cobertura DIT, e não com a parcela “vida” ou “acidentes pessoais” do seguro, pode-se contratar o chamado DIT puro, no qual todas as demais clausulas de cobertura são reduzidas ao mínimo obrigatório, deixando-se em evidência as coberturas por incapacidade temporária e, com isso, reduz-se o custo do seguro.
Seguros DIT puro podem ser contratados por valores a partir de R$ 60 por mês, para quem goze de saúde plena e esteja com idade abaixo de 30 anos.
Seguro de vida tradicional com cobertura DIP (Invalidez permanente)
São seguros de vida com coberturas mais completas (doenças graves, acidente, diária hospitalar, invalidez total, invalidez parcial, auxilio funeral e morte) oferecidos pelas seguradoras tradicionais, objetivando uma cobertura mais abrangente e que garanta uma proteção mais ampla. Algumas seguradoras não trabalham com cobertura DIT, que nesse caso precisará ser contratada como complemento a este seguro, para os que desejam ambas as coberturas.
As seguradoras tradicionais costumam aplicar regras de renovação automática, cabendo ao segurando informar a aquisição de doenças ou outros eventos que possam influenciar no cálculo do prêmio de renovação, que também é afetado por outros aspectos, como a idade do contratante.
Atenção
A falta de informação sobre o agravamento de doenças pode ser motivo para que a seguradora não honre o pagamento do benefício (artigo 769 CCB), ou imponha limites, podendo frustrar a expectativa dos beneficiários. Portanto, exige atenção às regras.
As renovações anuais são reajustadas de acordo com a progressão da idade, o que vai encarecendo o seguro a cada ano.
Seguro de vida vitalício
São seguros de vida que, além das coberturas tradicionais, proporcionam aquisição patrimonial que se incorporam de forma vitalícia ao portfólio financeiro do cliente. Podem, ainda, conter a possibilidade de resgate parcial ou total da reserva financeira resgatável, em caso de cancelamento.
Características importantes:
- Correção anual do preço somente por índice de preço (IPCA), e não pela progressão da idade;
- Não há necessidade de comunicar agravamento de doenças (não se aplica art. 769 do CCB);
- Formação de reserva financeira impenhorável, inalienável, incomunicável;
- Auxilio Financeiro – Utilização antecipada de até 70% do valor da reserva a qualquer momento;
- Isenção do pagamento do prêmio de seguro após 5, 10, 20 ou 30 anos de contratação;
- Resgate progressivo do valor contribuído após 24 meses, em caso de cancelamento;
- Pagamentos do plano com valores escaláveis, de acordo com as fases de vida e valores definidos pelo cliente; e
- Estrutura desenvolvida para pagar os benefícios com grande agilidade.
Esses seguros, pela flexibilidade oferecida, vêm sendo largamente utilizado por médicos e demais profissionais liberais.
A atualização do valor anual do seguro somente pelo índice de preço, e não pela progressão da idade, costuma render enormes benefícios para os contratantes.
Por um outro lado, é um produto contratado para o longo prazo, exigindo um comprometimento maior do contratante e uma análise prévia de seus objetivos de longo prazo, para confirmar a aderência aos seus planos de vida.
A liderança deste mercado, no Brasil, é da Prudential. Possui a mais ampla gama de coberturas e alta qualidade na prestação de serviço e agilidade nos pagamentos dos sinistros.
Seguros com coberturas completas começam a ficar interessantes com investimentos a partir de R$ 220-250 por mês, para quem goze de saúde plena e esteja com idade abaixo de 30 anos.
Planejamento de acordo com as fases de vida
Um pacote que parece entregar maior segurança é a combinação de um seguro de vida vitalício com um seguro DIT puro. Já os seguros tradicionais, pelas limitações das coberturas e pelos preços crescentes, podem não oferecer a segurança desejada e gerar frustrações.
O momento, o tipo de seguro e as coberturas contratadas são decisões de caráter muito pessoal e dependem do planejamento familiar, avaliação do momento de vida, da segurança desejada, do patrimônio constituído, dos custos, etc. Cabe uma análise caso a caso e eu estou à disposição para ajuda-los, caso queiram ouvir a minha experiência e ajudar a pensar o seu plano.
Como eu faço?
Boa parte da minha vida trabalhei sob regime CLT. Portanto, o risco de ausentar-me do trabalho por incapacidades temporárias eram cobertos pelos seguros de vida e saúde patrocinados pelas empresas. Por isso, nunca contratei seguro DIT.
Tão logo entrei em carreira plena e constituí família, ainda CLT, contratei um seguro de vida vitalício de uma empresa norte-americana que hoje não opera mais no Brasil, num molde muito parecido com o hoje usado pela Prudential, que há época não atuava no Brasil. Contribuí por 10 anos e, quando percebi que o meu próprio patrimônio construído nesse tempo já daria conta da segurança da família, saquei a parcela resgatável, cancelei o seguro e hoje me sinto confortável sem seguro de vida. Ele já havia cumprido o seu papel.
Percebi que a fase mais importante para contratar o seguro é logo no início da carreira plena, quando eu conquistei um padrão de vida confortável, porém o patrimônio era ainda pequeno.
Quanto investir em seguros de vida?
Sempre dependerá da sua percepção de risco e da segurança que deseja contratar, da idade e, é claro, da renda média familiar. No entanto, é comum observar pacotes bem estruturados, com comprometimento financeiro entre 2% a 5%, na fase plena da carreira.
Conte comigo para discussões mais detalhadas e especialistas confiáveis para encontrar o melhor equilíbrio para a sua vida.
Murilo Pércia, em 14/08/2020.
